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健康保险灵魂折磨:健康保险还是健康保险?

2020-06-21 15:22来源:新华健康网责编:杨晓林站点:www.jiankangnt.com

2020年的新疫情给中国人民上了深刻的风险教训,越来越多的人认识到通过保险转移风险的重要性。焦虑下的医保需求开始爆发,再加上监管红利的不断释放,刺激了医保市场的增长。看好巨大的市场机遇,各大保险公司纷纷加紧布局,积极探索健康保险领域。

根据中国保监会公布的数据,今年第一季度,原健康保险费达到2641亿元。其中,2、3月份健康保险保费收入同比增长超过20%,在疫情“居家”环境下,健康保险发展仍保持较高水平增长。然而,医疗保险究竟是“医疗保健”还是“医疗保险”仍然是一个大问号。

有研究表明,现阶段健康保险主要由标准主体(健康消费者)承担,而不标准主体可能拒绝承担或增加保费。一些不合格的人对健康管理服务有强烈的需求,但他们不在保险公司的服务范围内,导致供应和服务的错位。因此,健康保险要想长期发展得更好,它是保障健康需求、覆盖更多人的一道不可逾越的障碍。所以问题是,健康保险如何才能满足更多消费者的需求?

整合卫生管理以覆盖更广泛的人口

事实上,对健康保险的需求一直存在。疫情使这一需求更加集中。健康保险发展的背后,也是全民健康保险意识的变化。许多消费者对保险的排斥程度越来越低。80后、90后、甚至00后都开始有意识地分配保险。但是,目前医疗保险仍只覆盖少数人,市场渗透率不够。

由于大多数健康保险的承保年龄不超过65岁,50岁以上的保费太高,消费者无法承受。

以大病保险为例,50岁以下的客户比例超过90%。但是,这些目标群体的健康需求相对薄弱,50岁以上人群是严重疾病的高危人群,因此供需不平等。

另一方面,从保费结构来看,目前健康保险市场产品单一,主要为大病保险和医疗辅助保险。其中,长期医疗保险产品较少,难以满足消费者的长期保障需求。其次,保险公司缺乏基础数据支持,定价潜力、风险控制能力也有限。现有的健康管理服务能力不足,难以满足客户的真实需求。

其原因是现有的健康保险难以进入客户健康管理的全生命周期,特别是缺乏疾病保险经验,风险控制难度大。然而,目前该行业正在发生积极的变化。去年11月新修订的《健康保险管理办法》明确指出,长期医疗保险可以调整费率,增加健康管理服务成本,这将促进长期医疗保险和健康管理的发展。

业内研究者认为,随着人口老龄化、基本医疗保险支付压力的增大、商业健康保险政策的明确引导等因素支撑着健康保险市场广阔的发展空间,健康管理将成为健康保险的标准。未来的竞争将从责任范围和费率的竞争向健康管理服务的竞争转变,覆盖更多的人群和非标准机构,加入到严重慢性病的管理中。

启用保险技术并扩展服务场景

随着网络+经济的兴起,场景和保险技术对健康保险行业的影响越来越大,也加速了一种新的商业模式的诞生。无论是传统互联网保险或保险机构,他们在大数据投资更多的能量,区块链、人工智能等技术,希望能促进产业链的升级的帮助下技术创新、降低成本和提高效率的行业,也有一些成功的案例。

早在2018年9月,美国寿险巨头约翰·汉考克(John Hancock)就突然宣布,将停止承保传统寿险,转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的新型互动保险。恒康生活通过收集和跟踪用户的健康和身体数据,实时了解用户的健康状况,提供全面的健康服务,得到客户的广泛好评。

巧合的是,国内健康科技公司妙健康也看到了大健康数据对健康保险的重要性。经过近6年的发展,miaohealth已经完成了战略规划和商业布局物联网数据,人工智能、健康管理医疗保险保障,提供一站式解决方案的完整技术,健康保险行业的产品和服务,已经为许多保险公司。

其中,妙健康致力于构建覆盖全生命周期的精准服务场景,渗透健康管理、医疗服务、保险、疾病后管理等各个环节,不断积累数据,进行产品优化迭代。妙健康通过底层技术能力实现健康保险全流程数字化,完善疾病风险控制模式,提供智能双核心服务,让健康保险覆盖更广泛的人群。

目前,妙健康服务用户超过8000万。这些用户对健康有着极大的关注,对保险和安全有着深刻的理解,也为妙健康模拟了最真实的使用场景。基于海量数据和丰富的实践经验,妙健康建立了动态风险控制平台m-tpa,为更多保险企业增权,保障更多保险用户健康。

妙康、恒康人寿的商业模式改变了以前保险就是“事后保险”的概念。他们直接参与了整个价值链,在保险之前,期间和之后。他们真正使保险回归到保险的本质,以预防为主,帮助被保险人提高健康水平,延缓疾病的发生,使保险公司减少赔付费用,提高风险控制能力,形成良性循环。

深化数据价值,构建健康生态系统

对于保险公司来说,其盈利模式主要来源于未来保费收入加上实际投资收入与实际成本支出之间的差额。利用大数据更好的挖掘和分析一个群体的风险,可以制定更合理的价格,更深入的了解未来的健康发展趋势,从而开发出消费者需要的个性化健康保险产品,最终让更多人受益。

数字时代,“健康保险+健康管理”与数据驱动服务相结合,为保险用户提供真正的健康保险,满足自身需求。在新技术的参与下,健康保险从早期的健康评估和风险筛查到后期的理赔和报销,保持了高频互动,极大地提高了服务效率和客户体验。

miaohealth值得一提的是,从用户的角度来看,已经深入参与健康数据的价值,介绍了加拿大的生活方式健康管理中心的医学概念,并建立了一个“健康、医学、医药、保险”生态闭环在线和离线,已实现在许多领域,如健康管理、医药、保险、卫生城市、企业等。在未来,我们将以开放的态度与更多的合作伙伴合作,为用户提供更好的服务。

 


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